Страховым продуктом называется
конкретизация объектов в определенном объеме страховой ответственности
по соответствующим тарифным ставкам (например, смешанное страхование
жизни или страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспорта).
В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится на несколько основных отраслей:
- личное страхование - в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
- имущественное страхование - объектом страхования выступает имущество в его различных видах;
- страхование ответственности - объектом защиты выступает ответственность перед третьими лицами,
которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо
действия или бездействия страхователя.
Каждая отрасль делится в свою очередь на подотрасли и виды страхования.
Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и
категорий страхователей: страхование государственного, частного,
арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной
собственности.
В страховании ответственности выделяют две подотрасли - страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.
В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.
При обязательном страховании не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и
порядок обязательного страхования определяются соответствующими
законами. Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового
фонда при незначительных размерах страховых тарифов и гарантирует
возмещение ущерба. В странах с рыночной экономикой обязательное
страхование всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию.
Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых
интересов.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
Основой для заключения договора является инициатива граждан или
хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о
потребности в страховой защите. Правила добровольного страхования
устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с
действующим законодательством. Добровольное страхование в полной мере
соответствует характеру рыночных отношений, поэтому именно оно является
основной формой страхования в рыночной экономике.
